Рейтинг@Mail.ru
    Работа \ Обучение \ Сокращение расходов по кредитам

    Сокращение расходов по кредитам


    Понятие пассивов

    Пассивы человека – это совокупность его собственных и заемных средств. Собственный капитал можно вычислить как превышение рыночной стоимости его собственности над непогашенной суммой задолженности. Заемные средства – это сумма всех долгов человека, например:

    Сумма долга по ипотечному кредиту,
    Потребительский кредит,
    Беспроцентный заем у знакомых,
    Долг по кредитной карте и т.д.

    Сумма активов должна равняться сумме пассивов человека.


    Оптимизация пассивов

    Сократить расходы по кредитам можно, погасив досрочно кредиты под высокий процент, используя средства от реализации низкорентабельных активов.
    В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию – см. таблицу 1

    Таблица 1. Активы и пассивы человека.

    .

    Активы Стоимость, руб.   

    Рентабельность     
    Годовая прибыль, руб.
    Основные средства
    Квартира 5 000 000 18,% 925 000
    Автомобиль 500 000 0 0
    Оборотные активы
    Депозит 300 000 10,0 30 000
    Наличность 100 000                    0 0
    Пассивы Сумма, руб.             
    % ставка Годовой платеж, исключая страховку, руб.
    Собственный капитал 2 100 000 0 0
    Долгосрочный заемный капитал    
    Ипотечный кредит 3 500 000 12 504 000
    Кредит на машину 300 000 15 86 000


    Исходя из таблицы 1, очевидно, что депозит и наличность являются наименее рентабельными активами (автомобиль не рассматривается, так как находится в залоге), но наличность необходима человеку как резерв на непредвиденные расходы, поэтому ее исключить из активов нельзя. В то же время депозит не является жизненно необходимым, и его можно погасить, израсходовав полученную сумму на досрочное погашение автокредита на ту же сумму (300 тыс. руб.). Человек лишится дохода по депозиту в 30 тыс. руб. в год, но одновременно сократит расходы по пассивам на 86 тыс. руб. в год, что в результате приведет к увеличению фонда накопления (сбережений) на 56 тыс. руб. (разница между 86 тыс. руб. и 30 тыс. руб.).
    Снизить стоимость пассивов можно:

    • увеличивая срок кредитования и тем самым минимизируя ежемесячный аннуитетный платеж
    • используя перекредитование (рефинансирование) кредита, способное сократить ставку по кредиту, и также снизить ежемесячные платежи. Перекредитование имеет смысл при снижении ставки по кредиту в размере 1 – 2 % годовых и более.
    • Консолидируя множество мелких кредитов в один крупный под более низкую ставку и/или на более длительный срок. Для консолидации чаще всего используются ипотечные кредиты, поскольку ставки по ним ниже, чем по потребительским, а сроки – больше. При консолидации необходимо сопоставлять расходы на данную операцию и эффект от нее. Надо учитывать, что замена краткосрочных кредитов долгосрочным под ту же ставку процента приведет в итоге к увеличению переплаты, так как чем больше срок, тем больше придется вернуть банку. Таким образом, сначала для консолидации необходимо постараться подобрать более дешевый вариант долгосрочного кредита, а далее, если данная операция не помогает улучшить ситуацию и, в конечном счете, достичь финансовых целей, увеличивать срок по кредиту.



    Теги: Сокращение расходов по кредитам , расходы , кредит
    Смотрели:

    всего 19718 раз



    Комментарии: Добавить комментарий

    Пока нет комментариев.

    Добавьте ваш комментарий:

    Чтобы оставить комментарий вам нужно войти на сайт или зарегистрироваться.